Ведь регулярно вносить платежи по кредиту мы можем, когда здоровы и трудоспособны, но если вдруг что-то случится, на кого вы переложите свои обязательства перед банком? О плохом думать не хочется, и это понятно, но лучше все же заранее обезопасить себя от подобных рисков, оформив страховку. Стоит это недорого, зато позволяет вам быть уверенным в завтрашнем дне.
Объемы кредитования физических лиц растут с каждым годом. Чтобы обезопасить себя от невозврата, банк может застраховать свои финансовые риски. Однако эксперты считают, что кредитные учреждения должны нести ответственность за качество оценки заемщика самостоятельно, так как за эти риски они и получают свой доход. Вместо этого банкам рекомендуют страховать жизнь и здоровье заемщиков в свою пользу. При этом страховая сумма равна задолженности по кредиту. Большинство банков признают эффективность этого вида страхования, а некоторые из них даже выдают полисы страхования в своих отделениях. Некоторые банки, напротив, продолжают работать по привычной схеме, требуя вместо страхового полиса поручительство второго лица.
Страхование заемщика при ипотечном кредитовании
Риски банка увеличиваются с ростом суммы кредита и срока его погашения. В первую очередь это относится к ипотечным кредитам, которые выдают на десятки лет. Подавляющее большинство банков кроме страхования приобретаемой недвижимости от повреждения и уничтожения, а также права собственности (титула) на нее, требует от заемщика застраховать свои жизнь и здоровье. В июле этого года Роспотребнадзор признал, что это условие нарушает права потребителей. В ведомстве заявили, что страхование жизни и трудоспособности заемщика должно быть добровольным, а банкам необходимо разработать кредитные продукты со страховкой и без нее. Фактически стало ясно, что подавляющее большинство банков так или иначе нарушало «Закон о защите прав потребителей», потому что все они, кроме Сбербанка, требовали от своих заемщиков застраховать жизнь и здоровье. В долгосрочной перспективе из трех видов рисков, которые страхуются при ипотечном кредитовании, наиболее вероятным по наступлению является риск потери здоровья или жизни заемщика. [...]
Однако, даже с отменой обязательного страхования заемщика при ипотечном кредитовании банки находят способ компенсировать свои возможные потери, повышая ставку по кредиту. Формально это не нарушает права потребителей, поэтому абсолютно законно.
Если застраховать жизнь и здоровье все же придется, то величина страхового тарифа в зависимости от возраста, состояния здоровья и профессиональной деятельности заемщика будет варьироваться в пределах 0,3-1,5% от суммы кредита. Так, например, при ипотечном займе в 3 миллиона рублей, за страховку придется заплатить от 9 до 45 тысяч в год.
Страхование заемщика при потребительском кредитовании
Страхование заемщика выгодно банку при любой сумме кредита. Чем меньше займ, тем эффективнее страхование, так как зачастую судебные издержки при невозврате оказываются больше всей суммы кредита или его непогашенной части. Заемщика страхуют от смерти и инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма может быть равна сумме выданного кредита или сумме кредита и процентам за его использование за полный или неполный период страхования. Период страхования равен сроку кредитования. Страхование осуществляется в пользу выгодоприобретателя, которым всегда является банк.
Как правило, страхование не является обязательным условием получения кредита (кроме ипотеки) и от него можно отказаться в любой момент. Оформить страховку можно часто можно оформить прямо в банке при получении кредита. Сделать это могут все трудоспособные заемщики (как правило, срок возврата кредита должен наступить до достижения заемщиком пенсионного возраста), которые не являются инвалидами I или II группы, не имеют психических заболеваний и не инфицированы ВИЧ. Платежи по страховой программе можно вносить вместе с платежами по кредиту. При наступлении страхового случая, о нем в течение ближайшего времени необходимо сообщить страховой компании и банку.
Например, в одном из екатеринбургских банков, где страховку можно оформить при получении кредита, ежемесячный тариф по страхованию жизни и здоровья заемщика составляет 0,65% от суммы кредита или 0,79% от текущей задолженности по кредитной карте. Годовая страховка на кредит размером в 100 тысяч рублей обойдется в 7800 рублей. Если у заемщика есть хронические или опасные для жизни заболевания, увлечения и т.п., страховой тариф может быть рассчитан индивидуально.
Некоторые банки требуют от заемщиков застраховать жизнь и здоровье при получении кредита на автомобиль. Что кредитных карт, то банк может потребовать от заемщика застраховать жизнь и здоровье, если кредитный лимит превышает определенную сумму, например, 100 тысяч рублей.
Эксперты считают, что с ростом рынка кредитования банки будут активнее сотрудничать со страховыми компаниями, а непопулярное в России страхование жизни и здоровья получит распространение именно благодаря кредитованию.
